На прошлой неделе было два сразу серьёзных скандала с банковскими вкладами. Во-первых, "Сбербанк" так и не выдал предпринимателю его 56 млн рублей, которые тот долго требовал у банка наличными. Коллегия Верховного суда подтвердила, что банк был в своём праве, так как мужчине никто не мешал перевести свои миллионы по безналу в другой банк.
Во-вторых, Агентство по страхованию вкладов начало отбирать деньги у тех, кто успел вывести их в последний момент из банкротящихся банков. Представьте: вы узнаёте, что у вашего банка вот-вот отзовут лицензию. Бежите в банк, снимаете все деньги в последний момент. Радуетесь, что успели. А через год АСВ подаёт на вас в суд, требуя вернуть деньги обратно и ждать в общей очереди кредиторов. Неприятная ситуация, верно?
Так как сегодня выходной, и люди, мониторящие в разных гнусных целях блогосферу отдыхают, я рискну осветить вам изнанку этих историй, почти прямым текстом объяснив, что вкладчики сделали не так.
С первой историей всё абсолютно прозрачно, пожалуй, даже без моих разъяснений. Индивидуальные предприниматели в России платят обычно очень маленький налог, 6% от выручки. Этот факт открывает возможности для так называемой "обналички", перевода безнала в нал.
Допустим, у нас есть фирма, которая работает на общей системе налогообложения, и которой нужно получить в виде наличных 100 рублей – на новую яхту владельцу, например. Если делать всё по закону, надо будет заплатить с этих денег налог на прибыль (20%) и НДФЛ (13%), тридцать с лишним процентов. Вместо этого можно перечислить деньги какому-нибудь индивидуальному предпринимателю в качестве оплаты за несуществующую услугу, и тогда заплатить нужно будет всего лишь 6%.
Разумеется, это довольно опасный фокус, за который Налоговая начала наказывать ещё примерно с середины нулевых годов. Поэтому когда некий индивидуальный предприниматель получил на свой счёт 56 млн рублей, "Сбербанк" абсолютно ожидаемо запросил у него документы на происхождение этих денег. Предприниматель заявил, что разрабатывал какое-то программное обеспечение, и что эти 56 млн – его гонорар программиста за два года. "Сбербанк" таким объяснением не удовлетворился и предложил программисту перевести деньги в другой банк, чтобы попытать счастья там:
Повторюсь, для любого бизнесмена история прозрачна, как бронестекло перед кассой банка. Пытаться получить наличные таким вот образом – надёжный способ заработать себе головную боль. Аналогичным образом вы можете выйти на Красную площадь со студенческим тубусом, встать на колено и сделать вид, что прицеливаетесь в Кремль. Вам быстро повяжут руки независимо от того, будут ли в вашем тубусе старые чертежи или боевые гранаты.
Со второй историей, когда у "успевших" вкладчиков требуют назад "спасённые" ими деньги, дела обстоят сложнее и печальнее. Как вы знаете, последние годы в России идёт необъявленная война между ЦБ и частными банками – ЦБ проводит безжалостную чистку, отбирая у банков лицензии за обналичку и прочие многочисленные грехи. Под раздачу попадают обычно банки второго-третьего эшелона, однако некоторую нервозность испытывают все банкиры, кроме, пожалуй, владельцев "Альфа-банка".
Так как у банкиров есть деньги, а деньги – это очень едкая субстанция, в ЦБ периодически находятся кроты, которые за жирное вознаграждение сливают шатающимся банкам информацию о датах, когда у них будут отзывать лицензии. Когда банкиры узнают, что лицензия будет у них вот-вот отобрана, они иногда пытаются ограбить собственный банк, переписав как можно больше денег вкладчиков на себя. Один из классических способов – нарисовать родственнику или знакомому вклад на крупную сумму, а потом выдать ему эти деньги наличными.
Когда у такого банка отзывают лицензию, выясняется, что концы с концами не сходятся категорически – денег в банке мало, а вкладчикам он должен много. Крупным вкладчикам в такой ситуации остаётся жалобно причитать, мелким вкладчикам АСВ их потери компенсирует за свой счёт.
Разумеется, АСВ полагает обидной и несправедливой ситуацию, когда у него из под носа выводят денежки, заставляя тем самым АСВ платить за чужие проделки. Поэтому АСВ подаёт в суд на тех, кто получал в банке крупные суммы перед самым концом, справедливо полагая, что большая часть таких получателей является соучастниками банкиров. Суд, как показывает опыт, встаёт на сторону АСВ.
Отсюда вытекает очень неприятное следствие. Если вы забрали в банке деньги перед самым его банкротством, АСВ будет считать вас мошенником, и ваши честным трудом заработанные деньги вполне могут отобрать. Доказать, что вы не верблюд, и что это действительно ваши (а не нарисованные в последний момент чужие) деньги, скорее всего не получится.
Это несправедливо, однако красивого решения проблемы у АСВ в любом случае нет. Если отбирать деньги, то пострадают "успевшие", если не отбирать, то пострадают вкладчики, которых никто не предупредил о том, что банк банкротится. При выборе второго варианта пострадавших будет больше.
Вместе с тем красивое решение проблемы есть у вкладчиков такого рода банков. На сайте ЦБ есть список из "десяти системно значимых банков". Сейчас в этом списке находятся 11 банков, у которых проблемы с отзывом лицензии весьма маловероятны. Значительные для вас суммы лучше хранить именно в них:
1. ЮниКредит Банк
2. Банк ГПБ (АО)
3. Банк ВТБ (ПАО)
4. АО «АЛЬФА-БАНК»
5. ПАО Сбербанк
6. ПАО «Московский Кредитный Банк»
7. ПАО Банк «ФК Открытие»
8. ПАО РОСБАНК
9. ПАО «Промсвязьбанк»
10. АО «Райффайзенбанк»
11. АО «Россельхозбанк»
В качестве подведения итога замечу, что большая часть финансовых опасностей не страшна тем, кто соблюдает элементарные меры предосторожности. Первые проблемы с обналичкой через ИП прогремели на всю страну, если мне не изменяет память, в 2004 году. Свою десятку системных ЦБ опубликовал в начале большой чистки, где-то в 2014. У тех, кто следит за новостями, было вполне достаточно времени на подготовку.
Комментарии (0)