Читатель прислал письмо с расчётами — как обычному человеку обеспечить себе хорошую пенсию, чтобы в 65+ лет не экономить каждый рубль, а тратить деньги более-менее спокойно. Редко встречающийся в наших широтах подход: обычно люди или думают, будто пенсия не наступит никогда, или полагают, будто достойную пенсию должно обеспечить им государство.
Некоторые политики, может, и вправду вещают что-то подобное, но я не политик, и потому у меня есть привилегия говорить правду, даже если она не слишком-то красиво звучит. Некрасивая правда заключается в том, что пенсия придумана вовсе не для того, что пенсионеры жили в роскоши.
Если не брать в расчёт, к примеру, военных (с ними история отдельная), то государственная пенсия — это не более, чем страховка от нищеты. Всеобщая пенсионная система рассчитана на тех, кто провалил задачу создания собственных накоплений то ли в силу беспечности, то ли из-за какого-то тяжёлого стечения обстоятельств. Вот таким людям государство обеспечивает весьма умеренный уровень жизни, который составляет примерно 30-40% от средней зарплаты по стране.
Законы экономики не обмануть. Чтобы пенсионер получил от государства рубль, надо, чтобы работающий отдал рубль государству. Идёт ли речь о России, где в силу исторических причин пенсионные фонды практически не делали накоплений, немедленно направляя доверенные им деньги на выплаты текущий пенсий, или о странах Запада, где деньги заботливо запускались в более затейливые схемы, суть одна. Государственная пенсия всегда невелика. Быть большой, — размером со среднюю зарплату, к примеру, — государственная пенсия быть может только в больной экономике: там, где начинаются проблемы с работой и тому подобные беды.
Чтобы избежать ненужных споров в комментариях, замечу критикам капитализма, что пенсии были меньше зарплат и при развитом социализме. Разница была только в том, что тогда законных вариантов накопить себе на достойную пенсию самостоятельно практически не было. Итак, цитирую письмо читателя.
Несмотря на то, что средняя пенсия по данным Росстата составляет около 13 тысяч рублей, её получает очень мало людей из тех, кто вышел на пенсию в период с 2000 по 2015 год. Однако общение со «старшим» поколением привело меня к мысли, что я не хочу на пенсии считать каждую копейку на хлеб, и я задумался, как избежать такой ситуации.
Государственная пенсия
Государственная пенсия сейчас складывается из двух частей, фиксированная выплата плюс ИПК, индивидуальный пенсионный коэффициент.
1. Фиксированная выплата считается просто — сейчас это примерно 5'300 рублей.
2. ИПК, индивидуальный пенсионный коэффициент, считается так. За каждый отработанный год вам начисляются баллы. Например, в 2019 году вы получали чуть больше 1 балла, если работали за МРОТ, и около 9 баллов, если получали 90 тысяч рублей или больше.
Дальше накопленные за все годы баллы умножаются на цену балла, которая в 2019 году составляет 87 рублей. Например, если у пенсионера 100 баллов, его ИПК — 8700, а суммарная пенсия 8'700 + 5'300 = 14'000 рублей.
Нехитрые расчёты показывают, что получив высшее образование в 23 года и проработав до 65 лет, мужчина за 42 года стажа получит право на пенсию в размере от 9'600 до 38'800 рублей.
Вот эти 39 тысяч — практически максимум того, что может получать обычный пенсионер в России, не госслужащий, не военный и так далее, если он выйдет на пенсию в 65 лет.
Я пришёл к выводу, что мне этих сумм не хватит, и задумался, как можно их увеличить.
Вариант первый — выход на пенсию в более поздний срок (продолжать работать после достижения пенсионного возраста). Государство даёт существенные бонусы тем, кто выходит на пенсию позже, получается так:
1. Выход на пенсию в срок: от 9'600 до 38'800 рублей.
2. Выход на 5 лет позже: от 14'300 до 61'500 рублей.
3. Выход на 10 лет позже: от 23'600 до 107'300 рублей.
Как видите, государство всерьез озаботилось тем, чтобы люди выходили на пенсию как можно позже, и, проработав всего до 70 лет, я буду получать пенсию, примерно равную своей зарплате.
Далеко не каждая работа позволит работать до 70 лет, и вовсе не факт, что я буду способен найти работу в этом возрасте.
Негосударственные пенсионные фонды
Вариант второй — вклад денег в НПФ. Например, «Сбербанк», у которого самый удобный калькулятор, обещает вот что.
Я откладываю по 1000 рублей в месяц с 23 лет до 65 лет, потом он платит мне 25 лет (с 65 лет до 90 лет) пенсию в 9'500 рублей. Можно откладывать по две тысячи, тогда пенсия будет в два раза больше, 19'000 рублей.
Так как мне сейчас 37 лет, то условия уже не такие приятные: чтобы получать от «Сбербанка» 20 тысяч рублей дополнительной пенсии, нужно платить ему по 6 тысяч рублей в месяц.
Это подсчитано для мужчин, женщинам платят меньше.
Недвижимость
Вариант третий — купить небольшую квартиру за 3 млн рублей и сдавать её за 15 тысяч в месяц. Вариант интересный, но квартиры из воздуха не берутся, тем более под сдачу, и, обычно, не очень разумен, если нет цели сохранить средства, так как практически любая инвестиция другого рода будет более выгодна. Также я опасаюсь, что государство может вскоре обложить квартиры налогом таким образом, чтобы людям было выгоднее покупать своё жильё, чем содержать «рантье». Не забываем, что из 15 тысяч за сдачу ещё нужно будет заплатить налог в размере 13%, и на руки останется около 13 тысяч рублей.
Депозит в банке
Вариант четвертый — те же 3 миллиона рублей, положенные под 4% годовых в крупном банке (вполне реальный процент) будут приносить только процентами на депозите (с известными рисками) 10 тысяч в месяц (120 в год). Но чтобы накопить 3 млн, откладывая по 3000 рублей в месяц (под те же 4%), потребуется около 36-37 лет, под 6% — «всего» 30 лет.
Итого
Все, кого я знаю, и кто недавно вышел на пенсию, получают суммы от 11 тысяч за «серую» зарплату до 20+ тысяч за «белую». Тем, кто получал «серую», на самом деле должны были бы платить значительно меньше, но государство доплачивает им до 11 тысяч.
Каждый год работы за среднюю по палате зарплату в 30 тысяч добавляет к пенсии около 275 рублей в год сверх «обязательных» 5'300 рублей. В любом случае, задумываться о пенсии пора начинать не позже 35-40 лет, иначе практически никакая зарплата не сможет скомпенсировать потерянные ранее взносы.
Вот несколько моих дополнений к изложенному плану, который, повторюсь, лично я нахожу вполне разумным.
1. Может показаться странным и несправедливым, что стоимость пенсионного балла так невелика. Если я всё правильно подсчитал, то с каждых 10 тысяч рублей зарплаты, нам начисляют всего лишь по 1 баллу за год. Получается, что заплатив 2'200 рублей налогов, мы получим увеличение пенсии всего лишь на 87 рублей.
Разгадка выше, в первых трёх абзацах статьи. Государственная пенсия — это страховка для тех, кто подходит к пенсионному возрасту «на нуле». Все деньги скидываются в общий котёл, после чего те, кто работает по-белому, платят за тех, кто работает по-чёрному.
2. Идея отдавать деньги в НПФ, — хотя бы и «Сбербанку», — кажется мне сомнительной. Подсчёты показывают, что если вкладывать те же деньги в акции или в недвижимость, то к пенсии накапливается доход как минимум того же размера, с той только разницей, что сам капиталец, — квартира или акции, — остаётся в собственности пенсионера.
Я даже не будут тратить сейчас ваше время, объясняя, почему это бесконечно лучше щедрого предложения банка: «мы платим вам проценты с вашего капитала, пока вы не умрёте или пока вам не исполнится 90 лет, а потом забираем ваш капитал себе».
3. Про покупку квартир и про квартиры под сдачу мы уже с вами говорили много раз. Сейчас замечу только, что для дохода в 15 тысяч рублей достаточно студии за 2 миллиона, недавно мой знакомый как раз такую снял. С налогами тоже не всё так плохо: платить можно не 13%, а 6% или, иногда, даже меньше, а налог на дополнительные квартиры если и введут, то навряд ли скоро, и навряд ли в жёстком варианте.
4. «Пенсионный» депозит в банке — одна из самых плохих идей, которые только можно придумать. Депозит в банке существует для вполне определённой цели, это инструмент для краткосрочного хранения денег. Вы кладёте туда 100 монет, и вы можете быть более-менее уверены, что через несколько месяцев, когда вам будет нужно, вы придёте в банк и заберёте оттуда те же 100 монет.
Если проценты, которые начисляет банк, покроют инфляцию, значит, вам уже повезло. Положить деньги в банк и жить на доходы с процентов банка — это что-то из прошлых веков. Сейчас вы можете только положить деньги в банк и проедать их. Если вы хотите, чтобы ваши деньги росли, выберите место, где деньги будут работать. Банк для денег — это что-то типа санатория. Там ваши деньги не работают, а отдыхают, дожидаясь, когда они вам снова понадобятся.
5. И, да, время не стоит на месте. Средняя пенсия сейчас уже не 13 тысяч, а примерно 15 тысяч рублей. Добро пожаловать в 2019 год.
Комментарии (31)