Банк России может изучить вопрос создания для молодёжи системы льготного кредитования. С соответствующим запросом к регулятору обратилась ЛДПР. Смогут ли россияне моложе 30 лет рассчитывать на «вкусные» ставки в 2% годовых или это лишь фантастика.
По мнению депутата Госдумы от ЛДПР Бориса Чернышова, молодым людям в настоящее время довольно сложно накопить на машину, квартиру или же на обучение в университете. Поэтому для решения данной проблемы молодежь должна иметь возможность получить деньги под минимальный процент, чтобы не сидеть на шее у родителей. Однако даст ли льготный кредит молодым россиянам шанс на реализацию своих задумок?
Кредит — это ответственность
Как пояснил News.ru управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов, получение кредита подразумевает, что у заёмщика есть стабильный источник доходов, за счёт которых он будет осуществлять погашение. А в 18 лет молодые люди только заканчивают школу и продолжают своё образование в вузе.
«Собственных средств для внесения ежемесячных платежей, включающих не только проценты, но и тело кредита, они, как правило, не имеют. Именно поэтому в части ипотечного кредитования минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Если к этому этапу жизни у многих молодых людей уже есть постоянная работа, а некоторые осуществляет успешную предпринимательскую деятельность, поэтому препятствий для оформления займа нет», — сказал Павлов.
Кроме того, стоит отметить, что 21 год — это уже более сознательный возраст, когда накоплен определённый опыт, можно оценить свои финансовые возможности. В основном задумываться о покупке жилья, молодые люди начинают после 25 лет.
По мнению Павлова, устанавливая возрастное ограничение, банки снижают не только собственные риски, но и риски самих заёмщиков. Так как, оформив кредит, но не имея возможности своевременно исполнять обязательства, клиент может уйти в просрочку, увеличить свой долг в результате начисленных пенни и штрафов и испортить себе кредитную историю.
«И в данном случае даже не так важна величина процентной ставки — заёмщик должен иметь стабильный доход, чтобы ежемесячно вносить платежи», — уверен представитель Абсолют Банка.
В России сейчас существуют специальные программы кредитования для молодых людей. Они обычно действуют на региональном уровне или в рамках корпоративных программ. В этом случае часть процентной ставки субсидируется до льготного уровня либо работодателем заёмщика, либо администрацией из местного бюджета. Но такими программами также могут воспользоваться молодые люди, имеющие стабильную работу и, как правило, определённый трудовой стаж (хотя бы несколько месяцев).
Эксперт «Международного финансового центра» Гайдар Гасанов считает, что стартапы, которыми могла бы заниматься молодёжь на фоне экономических и политических санкций, а также недостаток венчурного финансирования несут определённые риски, и они усиливаются, если речь идёт о ещё неопытных в данной сфере начинающих предпринимателях.
«Образованные россияне стекаются в менее противоречивые локации, такие как США и Франция, чтобы найти работу или начать бизнес. Конечно, для начала любого бизнеса нужны деньги. Сейчас в России венчурные фонды относятся с опаской к различным идеям со стороны молодёжи, на фоне огромных рисков, что бизнес может не пойти», — заявил Гасанов.
Идея выдачи кредитов под низкий процент, по его словам, сама по себе неплохая, но существует и вторая сторона медали, где на чашу весов ставят неопытность и незрелость начинающих бизнесменов.
Поскольку при неблагоприятном развитии ситуации в конечном итоге выплачивать кредит всё же придётся и не важно, что под 2% годовых.
«Поэтому, прежде чем выдать подобный кредит, необходимо создать структуру, включающую комиссию экспертов по оценке рисков бизнеса в помощь начинающим стартаповцам», — говорит он.
Для банков, конечно, сохранение баланса между кредитными и депозитными портфелями является важной задачей. И ставки, как по депозитам, так и по кредитам должны сохранять определённые пропорции для ведения успешного банковского бизнеса.
Ставка в 2% для банков само собой невыгодна, подчёркивает Гасанов. Единственное преимущество, которое в данный момент может быть, так это недавние повышение ключевой ставки ЦБ, но и это преимущество не так велико, чтобы хоть как-то компенсировать данную новацию.
А можно и под 0% годовых
Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский считает, что при желании государство может выдавать кредиты и под 0%.
«Предложение выглядит странно. Почему именно под 2%? Почему молодёжи до 30 лет, а что скажут, допустим, многодетные семьи, пенсионеры и так далее? Это задача государства — определить перспективные или необходимые направления льготного финансирования, цели и задачи данного процесса», — сказал Капустянский.
В этой связи для банковской системы появляется очевидный минус. Деньги в России сейчас стоят от 7,5%. Это определяет ЦБ, исходя из задач инфляционного таргетирования. Если коммерческий банк будет раздавать деньги под 2%, при их стоимости на рынке 7,5%., то он через какое-то время вылетит в трубу.
«Кто-то должен за это доплачивать. Понятно, что это государство в лице ЦБ или других структур, понятно, что это будет эмиссионное финансирование», — уверен эксперт.
Со своей стороны ведущий аналитик ЦСИТ Денис Владимиров подчёркивает, что кредитная история важна для каждого, кто начинает заимствовать деньги у банков, однако не все об этом заботятся.
«И подобный шаг может, во-первых, увеличить долю проблемных кредитов, во-вторых, увеличить закредитованность населения, в-третьих, создать дополнительную угрозу банковскому сектору по стране в целом. 2% — это щедрое предложение, которое вряд ли стоит делать массовым», — отметил Владимиров.
Количество качественных специалистов, молодых начинающих бизнесменов, которые смогут грамотно распорядиться заемными средствами, вряд ли большое по стране в целом. Начинать нужно с повышения уровня финансовой грамотности, качества обучения в школах в вопросах распоряжения финансами, целесообразности кредитования и всех опасностей и угроз этого процесса.
Конечно, можно рассчитывать, что у молодёжи всегда есть подстраховка в виде родителей, но, с другой стороны, где гарантии, что под такие низкие проценты старшее население не будет использовать возможность кредитоваться через молодежь? Нужно здраво рассуждать с оглядкой на такие примеры, как Кировская область, где самый высокий по стране процент закредитованности. Об этом сообщает Рамблер.
Источник:
Комментарии (3)